עבור אנשים רבים המחשבה על איבוד יכולתם לעבוד ולפרנס את עצמם היא תרחיש נוראי. הסיבה לכך היא ברורה, כאשר אדם אינו יכול לעבוד יכולתו לפרנס את עצמו ואת משפחתו נפגמת והוא מסתכן בכך שחייו וחיי התלויים בו יתדרדרו לעוני.

בשל כך וכן מתוך המודעות הגוברת של הציבור הישראלי לסיכון זה, חברות הביטוח החלו לשווק ביטוח בגין אובדן כושר עבודה. כאשר אדם מחליט לבטח עצמו בביטוח מסוג זה, הוא עושה זאת מתוך מחשבה שבמידה ומצבו הבריאותי לא יאפשר לו להמשיך לעבוד הוא יוכל להיות רגוע, ולו במעט, משום שהוא יקבל סיוע כלכלי מכוח הפוליסה אותה הוא רכש.

מזה בעצם פוליסת אובדן כושר עבודה?

למרות שאת פוליסת הביטוח בגין אובדן כושר עבודה רוכשים מחברות הביטוח, חברות פרטיות לכל עניין ודבר, ישנה רגולציה מטעם הממשלה לעניין פוליסות הביטוח. כלומר, הממשלה הבינה את חשיבות העניין של אובדן כושר עבודה לציבור ועל כן היא הגדירה נהלים מסוימים, בסיסיים, אשר עוסקים במבנה של הפוליסה, וחברות הביטוח מחויבות לעמוד בהם.

נהלים אלו מגדירים מהו המצב החוקי של אובדן כושר עבודה. אובדן כושר עבודה הוא למעשה מצב בו מבוטח מאבד את כושר עבודתו עקב תאונה או מחלה בשיעור של מעל 75%. על כן, בכל מקרה בו מבוטח איבד את היכולת להמשיך לעבוד בשיעור של מעל 75% והוא שילם כפי שנדרש ממנו על ידי חברת הביטוח את תשלומי הפוליסה, מגיע לו מזו פיצוי כספי.

הפיצוי הכספי הוא פיצוי חודשי והוא חל לפי הנקבע מראש בפוליסה. הפיצוי הכספי מסתיים גם לפי הקבוע בפוליסה, לרוב כאשר המבוטח מחלים, נפטר או מגיע לגיל פרישה.

חשוב לציין, שישנם הבדלים מהותיים בין הפוליסות בגין אובדן כושר עבודה אשר מוצעות על ידי חברות הביטוח השונות. השוני מתבטא בעיקר בקביעה מתי המבוטח יהיה זכאי לתגמולי הביטוח, באילו מקרי ביטוח המבוטח יהיה זכאי לקבל את המגיע מכוח הפוליסה.

בפוליסות הביטוח הבסיסיות המבוטח יהיה זכאי לתגמולי הפוליסה במקרה בו הוא מאבד את כושרו לעבוד בכל עבודה שהיא ופוליסות הביטוח המתקדמות יותר קובעות תנאים יותר נקודתיים לקבלת תגמולי הפוליסה, לדוגמא, כאשר המבוטח מאבד את כושר עבודתו בעיסוק ספציפי. מדובר בעניין חשוב שיש לשים אליו לב משום שבפוליסה בסיסית אם האדם יכול להתפרנס מכל עיסוק שהוא, ייתכן והוא לא יהיה זכאי לקבל את תגמולי הביטוח.

מס הכנסה על ביטוח אובדן כושר עבודה

כאשר מתקבל תגמול מכוח הפוליסה לאובדן כושר עבודה יש צורך לשלם על התגמול מס, כלומר, כאשר מתקבל תשלום חודשי או חד פעמי מחברת הביטוח המבוטח צריך לשלם מס עבור הסכום שהתקבל.

אולם, בתנאים מסוימים ניתן לקבל פטור חלקי או מלא מתשלום מס על תגמולי הפוליסה, למשל אם הסכום המשולם הוא גבוה ניתן לקבל 35% פטור מהסכום שמתקבל וכאשר נקבעה לתובע על ידי הוועדה הרפואית של המוסד לביטוח לאומי 100% נכות רפואית, שהרי אז מגיע לו פטור באופן אוטומטי.

איך לבחור את הפוליסה המתאימה לך?

ההחלטה לרכוש פוליסת ביטוח בגין אובדן כושר עבודה היא רק תחילת הדרך. ישנן לא מעט חברות ביטוח בשוק הישראלי וכל אחת מציעה פוליסה שונה במקצת מהשנייה, בנוסף, הפוליסה מורכבת ממספר רב של סעיפים ותתי סעיפים אשר עלולים לבלבל כל אדם באשר הוא.

מסיבה זו, ניתן לראות שפעמים רבות אנשים מסתמכים על סוכן הביטוח שמוכר להם את הפוליסה, אולם לעיתים האינטרס של סוכן הביטוח אינו תמים, אלא מונע מהצורך שלו להבטיח את פרנסתו על ידי מכירת פוליסות הביטוח.

יש להגדיר מראש את הצרכים שלכם ולבצע מחקר מעמיק בנושא. כמו כן, יש לפנות למספר חברות ביטוח על מנת לבצע סקר שוק רחב ככל האפשר. אל תחששו מכל הסעיפים והאותיות הקטנות, עברו על הפוליסות השונות המוצעות לכם היטב, כאשר יגיע רגע האמת האותיות הקטנות הן שיצילו אתכם.

ישנה תחרות גדולה בין חברות הביטוח וזה עובד לטובת המבוטחים, אל תחששו לנהל משא ומתן מול מספר חברות ביטוח ולהתמקח עמן. בחרו את הפוליסה עמה אתם מרגישים הכי בטוחים ועשו זאת בצורה מחושבת וזהירה.